5 способов уменьшить сумму платежа по кредиту

Как уменьшить сумму платежа по кредиту? Существует пять способов: от продуманных до радикальных мер. К первому относится досрочное погашение кредита по чуть-чуть, чтобы со временем снизить ежемесячные платежи. Радикально – это объявить себя банкротом.

Что учесть? Если вы оформите банкротство, вам больше долго никто не даст кредит. В жизни всякое бывает, кто знает, вдруг случится так, что понадобится ипотека. Поэтому стоит попробовать другие четыре способа уменьшить сумму платежа без последствий в будущем.

Может ли банк уменьшить сумму платежа по кредиту

Согласно данным Центробанка РФ, за 2022 год, более 5,2 миллионов российских заемщиков имеет несколько кредитов одновременно. Это каждый седьмой человек в России. Количество заёмщиков, оформляющих кредиты на погашение старых, увеличилось до 55 %. Постоянные займы уже являются нормой нашей жизни, далеко не беззаботной. Ежемесячно необходимо выплачивать взнос по кредиту, даже если едва хватает на первоначальные нужды. И если пропустишь дату, то банк сделает всё, чтобы вернуть деньги с процентами, используя все виды психологического давления.

Однако необходимо понимать, что снижение платежей по кредиту не является автоматическим правом заемщика, предусмотренным законом. Эта позиция несколько неверна.

В соответствии со статьей 5 части 16 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пересмотр требований банковского займа в пользу должника возможен только по решению банка в одностороннем порядке. Эти обновлённые условия могут включать в себя:

• Уменьшение процентной ставки.
• Снижение или прекращение оплаты за добавочные услуги банка.
• Уменьшение или прекращение выплаты пени, неустойки и штрафов.
• Предоставление права на кредитные каникулы (временное освобождение от выплат).

Важно понимать, что это преимущество принадлежит банку, но он не обязан вносить такие изменения. Кредитные займы обычно считаются двусторонними, соответственно, стеснение прав одной стороны во благо другой практически недопустимо. В таких случаях банк имеет право изменить условия договора и в скором времени обязательно осведомить об этом клиента. Если ваше соглашение было заключено с соблюдением всех законных норм и правил, то в этом случае нет оснований, которые бы обязывали банк снизить сумму платежа по кредиту.

4 способа уменьшить сумму платежа по кредиту

Есть способы уменьшить сумму платежа по кредиту и даже избавиться от долгов полностью. Давайте рассмотрим некоторые из них.

Рефинансирование

Это когда вы берете один новый заем на более выгодных условиях и на более долгий срок, используете его для погашения всех старых кредитов. Таким образом у вас останется только один, а ежемесячные платежи уменьшатся. Главное, чтобы новый кредит имел более низкую процентную ставку и более длительный срок.

Рассмотрим на примере. Допустим, что у вас есть три кредита, оформленных в разных организациях. Заем в «Большом Зелёном банке» по ставке 18 %, кредитное соглашение в «Скором банке» со ставкой 15 % и на руках имеется кредитная карта «Жёлтого банка» с 30 % годовых. И в каждом – разный срок погашения; в сумме весь долг составляет 45 тысяч рублей. При зарплате в 50 тысяч рублей такие платежи не столь комфортны.

Можно обратиться в кредитную организацию или в тот же банк, где уже взят заем, и написать заявление на рефинансирование. При одобрении это позволит перекрыть все ранее взятые и оплачивать только новый. Смысл в том, чтобы платить этот кредит, оформленный по заниженной ставке. И в сумме вместо 45 тысяч, нужно будет вносить 25 тысяч рублей.

Конечно, не всё так гладко, как хочется. При увеличении срока платежа на 5–6 и более лет выясняется, что в сумме оплачивается процентов гораздо больше. Это зависит от разницы в процентных ставках кредита. А в нашем примере, вышло достаточно хорошо: на руки после платежей будет оставаться 25 тысяч рублей, вместо 5 000 руб.

Не нужно оформлять намного большую сумму, чем необходимо. К примеру, у вас задолженность за все займы в сумме составляет 700 тысяч рублей, а вы хотите взять 900 тыс. руб., причём разницу расходовать на своё усмотрение. В любом случае вы потратитесь, а кредит придётся выплачивать ещё долгое время.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Поэтому следует всё хорошо взвесить: стоит ли оформлять каждый раз новый заём, чтобы покрыть предыдущий и постоянно выплачивать. Или разумнее взять один и закрыть все остальные, тем самым внося посильную сумму.

Реструктуризация

Если не удается получить новый кредит, вы можете попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением (КФУ) о реструктуризации текущего кредита. Это может включать:

• изменение графика платежей;
• увеличение срока кредита и снижение помесячных взносов;
• предоставление отсрочки платежей, к примеру, чтобы найти более оплачиваемую работу;
• не начислять штрафы за просрочку.

Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, но всегда можно попробовать обсудить это.

Кредитные каникулы

Для тех, у кого есть ипотека, появилась возможность получить кредитные каникулы еще в 2019 году. Это означает, что вы можете взять небольшой перерыв в выплате долга один раз за все время, которое осталось до окончания ипотеки, и не более чем на шесть месяцев

С 2022 года такая возможность расширилась и на другие виды кредитов, к которым относятся и потребительские. Чтобы воспользоваться каникулами, ваш доход должен уменьшиться на 30 % и больше.

Чтобы получить кредитные каникулы, у вас должны быть серьезные причины, из-за которых вы не можете выплачивать задолженность. Они могут включать в себя потерю работы, инвалидность, серьезные болезни, появление новых членов семьи или сочетание этих всех факторов. Кроме того, мобилизованные граждане могут уменьшить сумму платежа по кредиту, воспользовавшись отсрочкой взносов. Интересно, что не только сам военнослужащий может подать заявление на отсрочку, но и другой человек по его доверенности.

Банкротство

Если у вас большие финансовые проблемы и вы уже пробовали другие способы, можете рассмотреть вариант объявления себя банкротом. Это позволяет избавиться от всех долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но это серьезный шаг, и он должен быть осознанным.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален, и перед принятием какого-либо решения по уменьшению суммы платежей по кредиту вам следует проконсультироваться с финансовым советником, юристом, чтобы выбрать оптимальный путь исполнения финансовых обязательств.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении суммы платежа

Важно знать, что банк не должен заменять условия вашего договора займа на другие. Поэтому следует обратиться к КФУ с вежливой просьбой, если вы хотите уменьшить сумму платежа по кредиту, который вносите в данное время.

Нужно написать заявление в банк. Это обращение может не иметь строго установленной формы, и некоторые КФУ предоставляют такие бланки на своих веб-сайтах. При подаче заявления важно придерживаться трех основных правил:

• Иногда банк предлагает новым клиентам более выгодные условия того же кредитного продукта.
• Составьте заявление грамотно и ясно объясните, почему считаете, что КФУ должно пересмотреть условия вашего кредитного соглашения.
• Если у вас есть доказательства, что другие банки предлагают более низкие процентные ставки по займам, то приложите их к обращению.

Однако не стоит ожидать, что ваша просьба будет обязательно удовлетворена. Банк рассмотрит заявление, но ответ может быть как положительным, так и отрицательным. Сроки его рассмотрения могут различаться от 30 дней до полутора месяцев. Ответ вам будет отправлен в любом случае, независимо от того, какое решение примет банк.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Уменьшить сумму платежа по кредиту, который вы платите, не так просто, и нет гарантированного способа. Однако есть несколько обстоятельств, которые могут повысить шансы на успех:

• Нет просроченных платежей по кредиту.
• Срок договора: Если у вас еще есть много времени до окончания периода кредита (не менее 12 месяцев или больше), это тоже может увеличить шансы.
• Большая сумма задолженности – от 500 000 рублей.
• Отсутствие реструктуризации кредита.
• Использование дополнительных услуг банка.

Однако даже при наличии этих условий КФУ имеет право отказать в снижении процентной ставки без объяснения причины. Иногда банк может установить временной промежуток на повторные запросы, который может длиться от одного месяца.

Как уменьшить сумму платежа по кредиту, досрочно его выплачивая по чуть-чуть

Уменьшение срока кредита или суммы платежа может влиять на то, сколько вы переплатите. Рассмотрим на примере: представьте, что есть кредит на 100 000 рублей на один год с процентной ставкой 10 %. Вы оформили его 1 марта и решили 1 апреля заплатить преждевременно 30 000 руб. Когда вносите эту дополнительную сумму, остаток долга снижается, и банк может представить два условия изменения оплаты ссуды: сократить срок кредита либо снизить ежемесячную выплату.

Итак, самым выгодным способом оказывается уменьшение времени пользования кредитом: так вы переплатите меньше, чем можно. Рассмотрим разные условия и даты досрочных платежей ещё в трёх случаях. Представим: эти кредитные обязательства начались с 1 сентября 2022 года.

Получается, что уменьшение срока кредита всегда остается самым лучшим выбором при разных процентах, дате и количестве средств преждевременного гашения кредита. Есть экономия денег, но вариант не является хорошим решением при лишении источника дохода или заработка. В этом случае снижать платёж – неудачная затея, но надёжная: это благоприятнее для вашего бюджета.

Однако есть способ сохранить выгоду и в то же время уменьшить сумму платежа по кредиту. Продолжайте вносить ежемесячно одинаковые суммы, которые были до уменьшения срока, и эти дополнительные средства пойдут на досрочное погашение.

Посмотрим ещё раз на пример со ссудой размером в 100 000 рублей. Сумма выплаты каждый месяц составила 8 791,59 руб. После преждевременного пополнения она станет равна 6 356,61 рублям. В дальнейшем платёжном периоде вносите сумму по графику и, помимо этого, оплачиваете 3 049,20 рублей. Это те деньги, которые пойдут на раннее погашение. Так действуйте до окончания кредитного договора.

Вот так появляется возможность закрыть ссуду в тот же период, что и при уменьшении срока. Ежемесячный платёж становится меньше с каждым разом, его легче будет внести при возникновении финансовых трудностях.

А сейчас обратим внимание на переплату. Посмотрим и сравним суммы по графику, снижение срока займа и два варианта уменьшения суммы платежа по кредиту.

Эта схема получается самой выгодной: переплата здесь ещё меньше, чем при снижении временного срока, а также значительно уменьшаются риски.

Вы должны уметь подсчитывать необходимый платёж и вовремя вносить деньги. Если нужна выгода, то лучшим вариантом всё же будет уменьшение срока кредита.

Часто задаваемые вопросы об уменьшении суммы платежа по кредиту

В каком случае досрочное погашение кредита бесполезно?

Если вы выплатили большую часть своего многолетнего кредита, скажем, 60–70 %, то внесение досрочных сумм может не иметь значения. Это особенно верно при использовании аннуитетной системы погашения, где сначала погашаются проценты, а потом – основной долг.

Как влияет инфляция на выплаты заёмщика?

Имейте в виду годовую инфляцию, которая делает вашу национальную валюту менее ценной. Пример: в прошлом году на отпуск с семьей в Анапу вы тратили 120 тыс. руб., то в дальнейшем потребуется 160 тысяч рублей из-за роста цен на гостиницы и услуги. Каждый год национальная валюта становится менее ценной, но кредитные платежи неизменны. Даже если стоимость рубля упадет на 10–15 %, будете вносить ту сумму, которая указана в соглашении о займе.

Как банки зарабатывают на уменьшении ежемесячных платежей?

Некоторые банки предлагают «помощь» под названием «Снижение платежа» за 0,5 % от общей суммы долга. Эта плата взимается каждый месяц с начала подключения этого одолжения и до его окончания. Допустим, вы оформили ссуду на 500 тыс. руб. на три года. Ежемесячный платеж – 16 800 рублей. С помощью «Снижения платежа», вы можете на протяжении трех месяцев вносить всего 5 000 рублей, если выберете минимальный платеж. По истечении этого срока сумма взноса вернется к исходной – 16 800 рублей, а период выплаты станет на два месяца дольше. После всего общий объем переплаты возрастёт на 8 381 рубль, включая ценность услуги.

Теперь вы знаете, как уменьшить сумму платежа по кредиту и переплаты по нему! Желаем, чтобы заемные финансы открывали различные возможности, а выплаты по ним никогда не были для вас непосильной каторгой!