Показатель долговой нагрузки: формула расчета и способы улучшения

О чем речь? Показатель долговой нагрузки рассчитывают все банки перед выдачей клиенту кредита. Он указывает, сколько денег человек тратит на погашение других финансовых обязательств и хватит ли ему на уплату нового займа.

Зачем нужен? Банки применяют для расчетов сложные формулы и выводят процент. Если показатель составит 60 – 70, то кредит смогут дать на невыгодных для клиента условиях. При 80 % одолжить денег не смогут совсем. Остается только улучшить свой ПДН и подать заявку снова.

Что такое показатель долговой нагрузки

Это название относится к той части от доходов, которую заёмщик тратит на погашение всех имеющихся у него кредитных продуктов. От размера показателя долговой нагрузки (ПДН) зависит, будет ли одобрен ещё один кредит, и какую сумму банк готов дать взаймы. Если он превышает 60 % от дохода, это высокая долговая нагрузка. Сравним две ситуации: у одного человека уходит 20 % от заработной платы на погашение ссуды, а у второго имеется ипотека, автокредит и микрозаем, на которые он тратит 55 % дохода ежемесячно. Первому человеку с гораздо большей вероятностью будет одобрен новый кредит, и он может претендовать на большую сумму.

Начиная с 2019 года банкам, кредитным потребительским кооперативам и микрофинансовым организациям необходимо учитывать показатель долговой нагрузки. Расчёт стал их обязанностью, и правила Центробанка постоянно ужесточаются. В результате неблагонадёжным клиентам всё чаще отказывают.

Расчет показателя долговой нагрузки

Формула, которая для этого используется, выглядит так:

ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.

Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика, нужно знать его доходы и расходы. Чтобы подтвердить размеры первых, у вас могут потребовать:

• справку 2-НДФЛ;
• справку из ПФР или другой организации, выплачивающей пенсию, о размере её;
• данные из Федеральной налоговой службы, которые банк получает с согласия заёмщика;
• выписку о состоянии вашего лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• справку с работы о размере зарплаты;
• если вы получаете ежемесячную компенсацию или денежную выплату (пенсия по инвалидности и так далее), справку о её сумме;
• налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов, если вы являетесь ИП.
• выписки по счетам, на которые поступают доходы (зарплата, пенсия, иные виды доходов, например от сдачи квартиры);
• справку о постановке на учет в налоговую службу и справку о состоянии расчётов для самозанятых.

Если справок о поступлениях нет, банк имеет право на самостоятельный расчёт среднемесячного дохода. Это можно сделать двумя способами. Банки могут получить данные из бюро кредитных историй. Второй способ — воспользоваться средним значением дохода жителя данного региона, который рассчитывается за четыре квартала. Если взять данные за 2021 год, в Москве он составлял 88 831 рубль, в Санкт-Петербурге это была сумма в 55 745 рублей, а в Саратовской области был 26 228 рублей.

Центробанк разрешал банкам и микрофинансовым организациям (МФО) в случае суммы кредита не больше чем на 50 тысяч рублей или автокредита под залог автомобиля опираться на тот размер дохода, который указал сам клиент, сделав коррекцию по внутренним методикам расчёта.

Когда высчитывается показатель долговой нагрузки, формула требует внести показатель среднемесячного расхода. Сведения поступают из бюро кредитных историй и из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ), появившегося в 2021 году. Оно создавалось, чтобы накапливать данные о среднемесячных платежах граждан по займам и предоставлять их в банк. Показатель долговой нагрузки также можно рассчитывать, опираясь на график погашения кредитов, которые клиент брал ранее. Этот документ должен быть подписан заемщиками.

В расходы входят и платежи по микрозаймам, и по имеющимся кредитным картам, и тот платёж, который появится по новому кредиту, если он будет одобрен.

Для чего банки рассчитывают показатель долговой нагрузки

Могут произойти непредвиденные обстоятельства, и заёмщик перестанет вносить платежи. На этот случай банком закладываются резервы. Если у него будет много недобросовестных заёмщиков, он не сможет выполнять обязательства перед другими клиентами и партнёрами.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Также показатель долговой нагрузки ЦБ учитывает при установке коэффициентов риска для банков и других кредитных организаций. Второй показатель при этом — полная стоимость кредита (ПСК). Это общая сумма, которую в итоге выплатит клиент. Она состоит из тела кредита, процентов, страховки и дополнительных услуг (например, выпуска пластиковой карты). Если оба показателя высокие, надбавки к коэффициентам риска тоже будут большие, и банку потребуется иметь больше капитала под эти кредитные продукты.

Если заёмщик надёжный, резерв средств под кредит уменьшается. Если же уровень ПДН высокий, банку приходится запасать больше денег. Такое положение дел заставляет финансовые организации строже подходить к возможности одобрения кредита лицам, являющимся носителями повышенных рисков.

Несмотря на это, ЦБ не указывает, какой показатель долговой нагрузки является запретом для оформления кредита. Заёмщики должны только иметь больше денег в резерве.

Расчёты показателя долговой нагрузки в кредите взаимосвязаны с его полной стоимостью. Сравнивая эти суммы, определяют надбавку к коэффициентам риска. Эта таблица взята с сайта ЦБ. В первом столбце указана полная стоимость кредита.

Обобщим сказанное выше:

• если по кредиту установлена высокая процентная ставка, банку необходимо заложить под него большой резерв. Логика этой взаимосвязи легко прослеживается: повышенная ставка может быть при выдаче займа без справок, экспресс-кредита или в случае не слишком надёжного клиента;
• При уровне ПДН больше, чем 50–60 %, Центробанк использует высокий коэффициент риска. Таким образом, кредитору приходится закладывать больший резерв под заём, выданный клиенту с низкой кредитоспособностью.

Следовательно, на ставку по кредиту оказывает влияние показатель долговой нагрузки. Норма Центральным банком не устанавливается, но создаются условия, чтобы финансовые учреждения внимательно относились к уровню платёжеспособности потенциальных заёмщиков.

Как заёмщику самому рассчитать ПДН

Зная, что значит показатель долговой нагрузки, можно самому рассчитать его по той же формуле (ежемесячный платёж делится на доход за месяц). Пример таких вычислений ниже.

Итак, человек платит 15 000 рублей в месяц за ипотеку и 4000 рублей за потребительский кредит. Других кредитных продуктов не имеется. Таким образом, ежемесячный платёж составляет 19 000 рублей. Зарплата составляет 60 000, плюс имеется доход от сдачи квартиры в аренду — 20 000 рублей в месяц. Итого, имеем общий доход в 80 000 рублей.

Представим, что этот человек хочет получить кредит наличными на сумму в 1 000 000 рублей, с ежемесячным платежом 15 000 рублей.

Подставляем данные в формулу и получаем (19 000 + 15 000) ÷ 80 000 = 0,42. То есть показатель долговой нагрузки будет составлять 42 %.

Ещё один пример вычислений для одобренной кредитной карты. Исходные данные оставим те же (доход в 80 000 рублей и ежемесячный расход в 19 000 рублей). Допустим, человеку одобрена кредитная карта, её лимит 200 000 рублей. Банк обычно взыскивает или 5 % от лимита карты, или 10 % от суммы долга.

Итак, человек хотел бы получить 1 000 000 рублей, внося платёж 15 000 рублей в месяц. Банк считает ему по карте 5 % от лимита. Вносим все числа в формулу и получаем (19 000 + 10 000 + 15 000) ÷ 80 000 = 0,55. Значит, ПДН составит 55 %.

Как оценить свой показатель долговой нагрузки

Выдавать ли кредит, решает банк самостоятельно. Обычно при коэффициенте больше 50 % получить одобрение трудно.

Иногда банк мог выдать средства даже при показателе 80 %. Чтобы это исключить, Центральным банком предусмотрены некоторые ограничения. Если у заёмщика ПДН 80 %, у него не должно быть больше:

• 25 % (процент для потребительского кредита),
• 10 % (процент для карт и кредитов без залога).

Таким образом, минус высокого показателя долговой нагрузки физических лиц, что это очень сильно снижает вероятность получить кредит.

А если кредит оформить без справок

Банк обратится в БКИ за информацией о клиенте. Но при этом нельзя точно определить уровень дохода, неважно, идёт речь о компании или физическом лице.

При этом банку придётся принять за основной аргумент кредитную историю клиента. Из неё становится понятно, какая сумма тратится в месяц на погашение кредитов и других кредитных продуктов. Банк высчитывает среднее арифметическое значение платежей за отрезок времени два года. Этот показатель (средний за месяц) удваивается. Та сумма, которая получилась, считается максимально возможным средним доходом заёмщика.

То есть, если за последние два года человек выплатил по всем имеющимся кредитам вместе 300 000 рублей, средний ежемесячный платёж составит 12 500 рублей. Это число умножают на 2, и получившиеся 25 000 будут считаться доходом при расчёте ПДН.

Мы видим, что если брать кредит без справок, то человек, который раньше их не брал (или пользовался небольшими ссудами 1-2 раза), будет иметь высокий уровень ПДН. Для банка подобный заёмщик действительно является источником потенциального риска, так как при отсутствии справок он не имеет положительной кредитной истории. В результате таким клиентам сложнее получить одобрение кредита, а коэффициент для них будет выше.

Как снизить свою долговую нагрузку

Человек, который позаботился о снижении уровня своей долговой нагрузки, имеет больше шансов получить кредит на желаемую сумму с хорошей ставкой.

Как можно снизить уровень своего показателя долговой нагрузки:

1. Закрыть кредитки.

Иногда люди владеют кредитными картами, сами того не зная. При этом они оказывают влияние на показатель их долговой нагрузки. С помощью запроса в БКИ узнайте, имеются ли у вас кредитные карты. Если нужно взять большой кредит, стоит закрыть даже карту, которой вы пользовались, или снизить её лимит.

2. Максимально погасить имеющиеся кредиты и микрозаймы.

Таким образом, снизится сумма расходов при расчёте ПДН.

3. Обратиться за реструктурированием или рефинансированием имеющегося кредита.

Снизив сумму ежемесячного платежа, вы снизите и ПДН. Минусом является то, что, если вы реструктурируете кредит, сниженный платёж приведёт к увеличению общей переплаты.

4. Сделать выше сумму официального дохода.

Повысить доход можно путём сдачи жилья в аренду. Соглашайтесь только на официальную зарплату без «серых» схем. Увеличение доходов влечёт снижение ПДН.

Часто задаваемые вопросы о показателе долговой нагрузки

Приведёт ли высокий ПДН к отказу в кредите?

Центральный Банк не устанавливает максимальную допустимую долговую нагрузку. Есть рекомендации не одобрять кредиты, если показатель долговой нагрузки большой, но что это значит для физических лиц, зависит от их доходов. Условные 50 % от 20 000 и от 120 000 рублей совершенно разные вещи.

Решение в любом случае остаётся за банком. Имея высокий ПДН, будет меньше шансов получить кредит. Видя такого заёмщика, банк будет внимательно изучать его возможности. Но однозначный отказ не обязателен. Кредит выдадут, если банк согласен заложить повышенный резерв на ссуду, а клиент, судя по всему, способен выполнять обязательства по погашению задолженностей.

Как взять кредит, имея высокую долговую нагрузку?

Если долговая нагрузка превышает 80 %, скорее всего, взять кредит не получится. В этом случае следует сначала принять меры по её снижению.

Имея долговую нагрузку от 60 до 80 %, можно попробовать подать заявку в несколько разных банков на небольшую денежную сумму. Правда, при одобрении ставка будет, скорее всего, высокой.

Когда нужно взять совсем небольшую сумму денег, лучше обратиться в МФО. Тогда микрозайм до 10 000 рублей можно получить под ноль процентов, это позволяет регламент МФО, показатель долговой нагрузки при этом не учитывается. Нужно только убедиться, что договор не содержит скрытых комиссий. В этом может помочь современный цифровой автоматизированный гипермаркет финансовой поддержки граждан Credeo.

Обязан ли банк уведомить заёмщика о расчете ПДН?

В 2024 году вступит в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ. В нём отдельно указано, какие правила существуют для уведомления заёмщиков о рассчитанном для них ПДН. Банку вменяется предоставить клиенту письменное уведомление о рисках, а клиент, в свою очередь, должен его подписать.

Подводя итоги, можно сказать, что, имея низкий доход и много займов, получить новый кредитный продукт будет трудно. Одобряя долг такому заёмщику, банк рискует своими финансами. И наоборот, граждане, имеющие хорошую кредитную историю и надёжный доход, могут получить займ на выгодных для себя условиях.