1893 
- Что такое договор цессии
- Договор цессии по кредиту
- Схема передачи прав по кредиту в рамках договора цессии
- Условия договора цессии
- Риски договора цессии
- Риски для должника
- Риски для цедента
- Риски для цессионария
- Часто задаваемые вопросы о договоре цессии
- При каких обстоятельствах цессия недопустима?
- В чем заключается польза от договора цессии долга?
- Кто может подвергнуть сомнению соглашение цессии?
- Как осуществить расторжение договора цессии?
Что это? Договор цессии представляет собой юридическое соглашение, в соответствии с которым одна сторона (цедент) передает свои права и обязанности другой (цессионарию). Это может быть передача денег, имущества, кредита.
В чем суть? Второе название договора – переуступка, то есть юридическое или физическое лицо уступает свои права и обязанности другому. К ней часто прибегают банковские учреждения и микрофинансовые организации, передавая долги своих клиентов по займам и ссудам коллекторам.
Что такое договор цессии
Цессия — это передача права требования от одного лица другому. Этот термин происходит от латинского слова cessio, что можно перевести как «переуступка». Используется он в различных областях, включая страхование, недвижимость, кредитование и налоговое планирование.
В контексте банковских услуг цессия — это соглашение о передаче права на взыскание задолженности по ссудам и займам.
Например, если банк выдал кредит, а заемщик не возвращает деньги, банк может передать право на взыскание третьей стороне, так называемым коллекторам. Этот договор уступки прав требования дает коллекторам возможность взыскивать долг и получать сумму кредита с процентами, штрафами и пенями.
Глава 24 Гражданского кодекса России регулирует особенности цессии. Здесь перечислены ситуации, когда уступка права требования возникает автоматически:
- Универсальное правопреемство: передача права на получение долга от умершего к наследникам или от реорганизованного юридического лица к компании-правопреемнику.
- Решение суда.
- Исполнение обязательства другим лицом: например, если долг выплатил поручитель, он может потребовать компенсацию с должника.
- Суброгация: страховая компания, выплатившая страховку, может требовать возмещения убытков у виновника происшествия.
В других случаях для передачи права требования закон предлагает заключить договор цессии.
Три ключевых участника в процессе цессии:
- должник — лицо, задолжавшее средства;
- старый кредитор (цедент) — тот, кто передает свое право требования;
- новый кредитор (цессионарий) — тот, кто принимает на себя это право.
Отношения между ними оформляются в консенсуальном договоре цессии, который также может называться договором об уступке права требования.
Договор цессии по кредиту
В рамках банковской сферы сделка по договору цессии в основном заключается между цедентом (передающим право) и цессионарием (получающим право), обходя заемщика. Интересный аспект заключается в том, что банк вправе в любой момент передать вашу задолженность третьей стороне и ваше согласие на это не требуется.
Однако следует отметить, что существуют исключения, особенно в кредитных договорах, где прописан запрет на цессию. В таких ситуациях продажа долга и его выкуп коллекторами становятся невозможными. Для того чтобы избежать подобных юридических ограничений и предотвратить потенциальные проблемы при передаче задолженностей, банки включают в условия кредитования пункт, требующий согласия заемщика на переуступку долга третьим лицам. Эти условия чаще всего включаются в документацию по ипотеке и крупным ссудам.
В роли цессионария может выступать только профессиональный кредитор. Коллекторы, занимающиеся уступкой проблемных кредитов, обязаны иметь соответствующие лицензии и действовать в рамках законодательства, такого как Закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность коллекторских компаний в России.
Для того чтобы заниматься взысканием задолженности, коллекторскому агентству необходимо соответствовать ряду условий:
- быть включенным в единый государственный реестр ФССП;
- соблюдать нормы, предписанные законом № 230-ФЗ;
- иметь заключенный договор с банком-цедентом.
Важно подчеркнуть, что после продажи задолженности все параметры кредита остаются неизменными: сумма, процентная ставка, штрафы, пени и график платежей. Цессионарий не имеет права увеличивать размер долга, вводить новые неустойки или менять условия выплат. Иными словами, он может предъявлять требования в точности в том объеме и на тех же условиях, какие были у цедента.
Схема передачи прав по кредиту в рамках договора цессии
Процесс передачи прав требования по кредиту через договор цессии представляет собой тщательно отлаженную схему, призванную оптимизировать взыскание просроченных долгов. Эта процедура, не являясь бесплатной, позволяет банкам или микрофинансовым организациям передавать проблемных клиентов в заботливые руки коллекторов за согласованную цену. Стандартная схема этого процесса охватывает несколько ключевых этапов:
- Кредитная организация формирует пакет просроченных долгов, объединяя их в единый пакет.
- Пакет долгов выставляется на продажу коллекторам, предоставляя им возможность приобрести право требования по кредитам.
- Коллекторы предлагают конкурентоспособные цены за приобретение права требования, и среди них выбирается тот, кто предложил наиболее крупную сумму.
- С выбранным коллектором заключается договор цессии на передачу прав требования.
- В течение 30 рабочих дней клиенты кредитной организации уведомляются о том, что их долги теперь находятся в сфере влияния коллекторов.
- Коллекторы начинают процесс взыскания по приобретенным просрочкам и получают собственное вознаграждение.
Этот процесс активизируется в случае, если заемщик не в состоянии или не желает выполнить свои кредитные обязательства.
Важно отметить, что, если клиент общается с банком, предлагая отсрочку, пересмотр условий или проводя рефинансирование, вероятность перехода дела к коллекторам снижается. Однако в случае игнорирования звонков и отсутствия попыток решения финансовых проблем банк предпочтет передать проблемного клиента в руки специалистов по взысканию.
Условия договора цессии
Для того чтобы договор цессии был заключен с соблюдением всех необходимых нюансов и предостережений, следует уделить внимание важным условиям, которые должны быть четко оговорены в документе:
- Участники: личные данные участников, включая наименования организаций, реквизиты для юридических лиц, Ф. И. О., паспортные и контактные данные для физических лиц.
- Описание требования: четкое описание требования, подлежащего передаче.
- Стоимость выкупа: при продаже права требования необходимо указать стоимость выкупа.
- Процедура передачи: описание процедуры передачи документов и информации, необходимой цессионарию для успешного взыскания.
- Расторжение соглашения: описание процедуры и условий расторжения соглашения.
- Сроки действия: определение сроков действия договора цессии.
Обязательно оговаривается момент, с которого цессионарий начинает работу по взысканию задолженности. Возможные варианты:
- после заключения соглашения;
- после передачи документов, подтверждающих требование;
- после получения оплаты от покупателя-цессионария.
В дополнение к обязательным пунктам в документ можно включить такие условия, как:
- способы разрешения разногласий;
- ответственность каждой стороны;
- условия, при которых договор может считаться недействительным.
Необходимо отметить, что одним из основных рисков в контексте переуступки прав требования является возможность признания договора цессии недействительным. Этот аспект требует особого внимания и грамотного юридического анализа.
Риски договора цессии
Потенциальные риски, связанные с уступкой требования, влияют на всех ее участников, включая цедента, цессионария и должника. Каждая из сторон сталкивается с определенными опасностями, которые требуют внимательного рассмотрения.
Риски для должника
Одним из основных тревожных моментов для должника является возможность столкновения с поддельным цессионарием, который мошеннически представляется новым кредитором, настаивая на выплате задолженности. Важно уточнить у цедента факт уступки права требования и определить легитимность цессионария.
Еще одним риском для должника является ситуация, когда недобросовестный кредитор передает одно и то же право требования несколько раз. В результате клиент может столкнуться с требованиями от разных сторон.
В таких случаях необходимо тщательно изучить документы, подтверждающие уступку, и совершать платежи в пользу того, кто первым приобрел право требования. В отсутствие подтверждающей документации целесообразно осуществлять оплату в пользу первоначального кредитора, что рассматривается как надлежащее исполнение обязательств.
Риски для цедента
Одним из критических факторов для цедента при уступке требования является стоимость сделки. Продажа долгов с дисконтом в пределах 2-6 % от суммы долга считается нормальной практикой.
Если сумма договора цессии значительно отличается от рыночной, возникают риски. Продажа требования с завышенной ценой может столкнуться с решением суда, который признает цессию фиктивной сделкой, скрывающей иные схемы, такие как дарение. С другой стороны, недооценка может привести к вопросам со стороны налоговых органов, подозревающих уклонение от налогообложения.
Дополнительным риском для цедента как стороны договора цессии является возможность того, что цессионарий не выплатит сумму и сам станет должником. Момент передачи требования должен быть ясно определен в договоре цессии, иначе требование может перейти при заключении договора, даже если оплата еще не произошла.
Если цессионарий не соблюдет обязательства по оплате, придется обращаться в суд. Эту проблему можно избежать, прописав в договоре цессии условие, что требование переходит после полной оплаты цессионарием цеденту.
Приведем реальный пример: компания уступила требование в размере 270 млн рублей другой компании за 265 млн рублей. Новый кредитор взял требование, но не оплатил его. Цедент обратился в суд, и оказалось, что стоимость требования на рынке составляет всего 4,6 млн рублей.
Ответчик пояснил в суде, что им совместно с истцом была придумана схема по частичному возмещению ущерба по требованию истца за счет передачи ему ответчиком некоторого имущества. По этой схеме истец продает ответчику требование по заведомо завышенной цене. Ответчик не оплачивает данное требование, и истец в качестве отступного забирает имущество у ответчика. Суд признал этот договор цессии фиктивной сделкой и отказал истцу во взыскании 265 млн рублей.
Подобные случаи подчеркивают необходимость бдительности и грамотного подхода при заключении сделок по уступке требования.
Риски для цессионария
Цессионарий в процессе приобретения долга сталкивается с несколькими серьезными рисками, прежде всего связанными с возможностью неудачного взыскания приобретенного требования. Важно осознавать, что качество уступаемых требований, как правило, оставляет желать лучшего. Кредитор, предшественник цессионария, часто предпринимает безуспешные попытки взыскания долга, прежде чем решиться на уступку требования.
Главной опасностью для цессионария является возможность того, что приобретенный долг окажется невзысканным. Это особенно актуально в случае покупки долга с большим дисконтом или при ошибке цедента в оценке шансов успешного взыскания.
Кроме того, цессионарий может столкнуться с трудностью в обработке судебных исполнительных производств, особенно если не умеет эффективно взаимодействовать с судебными приставами.
Существует также риск приобретения недействительного требования. Так, в случае технических ошибок или недоразумений в реестре, который уступается, в него могут попасть и уже погашенные долги. В такой ситуации цессионарий на основании договора цессии может требовать выплаты долга у должника, который удивлен, так как считает, что все обязательства были исполнены.
Цедент несет ответственность перед цессионарием за недействительность уступаемого требования. В случае обнаружения таких ситуаций цессионарий вправе требовать возврата суммы, уплаченной по договору цессии, а также возмещения убытков. Важно включить в договор цессии дополнительные штрафы за уступку недействительного требования.
Другой значительный риск — возможность уступки одного требования нескольким цессионариям. В таком случае может возникнуть конфуз с долгом: должник может утверждать, что уже выплатил его одному из кредиторов. Действительным считается тот цессионарий, с которым заключен договор цессии раньше остальных. Если же деньги уже ушли не по назначению, ответственность лежит на цеденте.
Дополнительным риском является вероятность, что должник предъявит новому кредитору те же возражения, которые он имел против предыдущего. По закону должник имеет на это право. Например, если он не оплатил долг из-за недовольства качеством товаров или услуг, новый кредитор может оказаться втянутым в судебные разбирательства. Если должник не высказывает возражений, то лишается права ссылаться на них в суде.
Часто задаваемые вопросы о договоре цессии
При каких обстоятельствах цессия недопустима?
Цессия недопустима без согласия должника, если личность кредитора имеет для него существенное значение (п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ). В таких случаях у должника возникают основания для возражений и оспаривания в суде.
В чем заключается польза от договора цессии долга?
Основную выгоду от договора цессии получает должник, поскольку это предоставляет ему возможность существенно сэкономить на погашении кредитного долга.
Стоимость выкупной цены права требования может варьироваться от 50 до 90 % от общей суммы требования. Таким образом, для должника потенциальная экономия может быть весьма существенной.
Кто может подвергнуть сомнению соглашение цессии?
Право оспаривания договора цессии принадлежит должнику, особенно если уступка права требования была запрещена законом, например, в случае передачи долгов за ЖКУ коллекторам.
Как осуществить расторжение договора цессии?
Для расторжения договора цессии необходимо достижение соглашения между прежним и новым кредиторами. В случае одностороннего расторжения это возможно через суд. После расторжения договора важно уведомить должника о данной ситуации, чтобы избежать исполнения обязательства перед бывшим цессионарием.
С увеличением активности в сфере кредитования и одновременно нестабильной финансовой обстановкой в стране все больше кредиторов сталкиваются с проблемой задолженности своих заемщиков. Чтобы избежать банкротства, банки и прочие кредитные учреждения все чаще прибегают к использованию цессии для передачи долгов третьим лицам. Несмотря на потенциальные выгоды такой операции, необходимо учитывать риски, связанные с соглашением цессии, которые могут затронуть всех участников данной сделки.
